谁来秒杀微信支付宝？
2016-2-19 17:26:06 来源：观察者网 我要评论（）
作者：华云
本来前天写完微信支付收费，以为可以消停一下。结果昨天瞬间被Apple Pay给刷屏了，原来苹果公司好死不死地于今日凌晨5点，正式向大陆地区的苹果设备用户开放了Apple Pay。
支付大佬银联更是亲自出来站台，称其去年底最新推出的“云闪付”会与ApplePay结合，通过目前最为先进的Token（支付标记）安全技术，使得这种支付方式成为目前最安全的移动支付方式。
于是一时舆论沸腾，无非是苹果来势汹汹，并且背靠银联这座大山，势必对支付宝和微信构成挑战。此外，各种ApplePay的使用说明迅速疯传，大有席卷网络之势。
据称，由于今早果粉的对ApplePay的过度热情，使得苹果的服务器都一度挂掉。但是这种热情真的这么强大，强大到足以颠覆国内的移动支付市场？从而使得银联能在苹果的帮助下打赢这一场翻身仗？
要弄清这个问题，我们需要先看一看Apple Pay究竟是什么？
在国内移动支付市场上，各种新型支付工具层出不穷，但是从主流技术来看，大体上可以分为NFC(近场通讯)和扫码支付两大阵营。Apple Pay属于前者，而我们熟悉的支付宝和微信支付就属于后面那个阵营。后者的共同点是通过支付为入口，构建属于自己的生态圈，打造自己的交易闭环。在发卡端，他们利用原有与银行直连快捷支付接口实现支付转接，踢开了发卡行，自己掌握了清算。在收单端，通过商户的扫码枪来扫描客户支付宝或微信中生成的二维码；或者由用户持手机来扫描商户端提供的二维码，使得其在线上与线下都实现了闭环。
03年阿里推出支付宝，依托淘宝这个巨大的购物场景，一步步由有卡交易向无卡交易推进，脱离银行打造了属于自己的清算体系，一步都在向无卡交易迈进，同时丰富生态圈，壮大自己的虚拟货币交易市场，最终有了凌驾于各银行之上，比肩银联的支付宝；而微信则依托其强大的社交属性，以微信红包为工具，复制了支付宝的成功道路，打造了一个同样比肩银联的微信支付。
这种模式的最大好处是，使得第三方支付平台在发卡环节上，完全抛弃了手机厂商和发卡银行，甚至不需要对手持终端进行改造(只要是智能手机可以下载APP就可以)，而从银行手中抢来的用户，很难再次回到银行体系中，它独自就完成了整个交易的闭环，创造了一种由非银支付机构主导的模式。不过在这由于钱最终全部流向了它们，自然使得这一领域的原老大——银联极为不满。
而NFC模式是完全不同的另一个路子。这一技术的发展也经历了从读卡器到卡模拟的进化过程。卡模拟很好理解，一个典型的例子就是日常使用的交通卡。而卡模拟则是将手机模拟成为一张银行卡，将所有敏感信息存放在一个叫做SE的安全芯片里，以确保整个环境的安全性。ApplePay走的就是这个方向。然后卡模拟后来又诞生了一个小弟弟——HCE，它脱离了传统SE的载体限制，用一个可以调动HCE服务的软件代替了SE，同时也保留了传统的路由到SE的通道。
以“读卡器”为基础，银联推出“闪付”的功能，使得银行卡可以通过接触就完成了支付；而基于“卡模拟”，“云闪付”也应运而生。
所以，本质上来说，Apple Pay可以想象成一个装在苹果设备上的交通卡，通过联机支付完成交易。恩。考虑你其实并不能往Apple Pay里面充值，所以更确切的说ApplePay其实就是一卡包，它直接把实体的银行卡虚拟到你的手机里。也就是说苹果公司在整个交易中，只是提供一整套技术实现结算信息传输，它既不存储你的银行卡信息，也不向商家提供卡号，不参与买卖双方交易的任何环节。整个交易过程还是你、商家和银行之间的事情。
对比两大阵营可以看出，前者挖了银行和银联的墙脚，后者却要靠银行和银联吃饭。所以Apple Pay在移动支付上得到银行和银联的支持也就不足为奇了。
那么问题来，Apple Pay是不是在移动支付上比支付宝和微信支付也更有优势？
* 安全性
我们在宣传中可以看到，ApplePay目前被称为技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。在用户使用ApplePay进行支付时，通过“Tokenization”的技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机、手表等智能终端中。而实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在苹果的服务器上，系统会分配一个唯一的设备账号，对该账号加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片(Secure Element)中，每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。
支付宝和微信支付则不然，在进行扫码支付时，只要用户选择银行卡支付而不是余额消费，平台就会发一个扣款通知给银行，银行再反馈一个扣款成功消息给平台，平台再告诉用户和商户付款成功了。在这个长长的交易链中，每个环节都有可能造成用户信息的泄露，所以看起来ApplePay的安全性要更胜一筹。
PK结果：Apple Pay胜
* 便捷性
在支付的方便程度上，表明上看来基于“云闪付”更为简便。按照苹果的官方说法，只需把手机靠近POS，屏幕就将被自动点亮，用户只需验证指纹，就可以完成支付。而支付宝和微信却还需要打开APP，调出二维码，扫一下。似乎看起来不太方便。但实际呢，Apple Pay开放的第一天，大量吐槽装逼不成，被要求输入密码的帖子充斥网络。
有人要说，银联方面不是说了在推广阶段，使用Apple Pay付款设有输入密码环节。但只要开通小额免密支付，一定额度内的付款将无需输入任何密码吗？
笔者却并不这么乐观，一个眼前的例子就是信用卡。大家都是知道，在欧美等国，信用卡使用已经非常普遍，几元钱的消费也习惯刷卡，而且一般不设置密码。而在国内呢？大部分的信用卡都被设了密码。想要短期内改变国内这一根深蒂固的习惯，怕是很难。
况且，还有用户担心，会不会在靠近某个POS机时被悄然刷卡(虽然比较荒谬，但考虑到前几年交通卡会在公交车上被人悄然刷卡的流言广泛传播，很难说这次不会死灰复燃），恐怕大部分人还是会选择给自己的ApplePay设个密码，如此一来，“云闪付”的便捷优势荡然无存。
PK结果：双方平手
* 普及性
设备普及，也是Apple Pay所面临的一个大问题。前面说了支付宝和微信支付完全抛弃了手机厂商，不需要对手持终端进行改造，下载一个APP就可以搞定一切。而Apple Pay则需要支持NFC功能的手机来完成(在手机中加装NFC芯片)。根据苹果官方公布的消息，只有iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和Apple Watch等设备才能使用Apple Pay。这无疑大大限制了自己用户数量。
PK结果：支付宝微信支付胜
在前面那些的PK中，由于内功了得，或许Apple Pay还能算是和扫码支付打个平手，但是在外部情况上，Apple Pay就完全不占优势了。在《微信支付为什么敢对提现收费？》一文中，我已经说过移动支付最重要的是看消费场景、场景、场景——重要的事情说三遍！
没有自己的消费生态场景是Apple Pay最大硬伤
通过支付宝和微信支付这些年在消费者中的深耕，大众(包括用户和商家)已对使用这两家的平台养成习惯。目前这两大巨头的消费场景早已普及超市、大型商场、餐馆、连锁快餐、药房等领域。几乎所有的线下的支付场景都可以使用。线上更不用说，打开支付宝或微信钱包，一个APP几乎足不出户地完成生活中所需的一下，可以完成缴费、投资、出行、购物、收款。
反观Apple Pay，虽然同样支持线下、线上两种支付方式。按照官方说法，线下目前支持“云闪付”的商家已有家乐福、麦当劳、屈臣氏、COSTA等25家全国连锁及行业知名商户的上万个实体门店，但实际覆盖率上仍是远远不足。一个现实的例子是银联的闪付早已推出多年，本人就是闪付的最早一批用户，可是直至今日，身边可以看到能够支持闪付的企业仍然屈指可数，远没有想象的普及。
经常支付失败，不佳的用户体验，企业对于NFC支付的不了解，商家员工对于闪付的抵触情绪(员工又需要多掌握一种收银方式)，都是影响其推广重要的原因，而这些问题都有可能在Apple Pay身上遇到。
而线上，随时是只要是支持“云闪付”的商户，例如携程、大众点评、美团、去哪儿等都可以使用，但这其中，很多企业很多本身就是阿里、腾讯的投资目标。
何况，支付宝背靠的淘宝天猫、微信支付的杀手锏微信红包更是难以撼动的大山。更不用提在这两个第三方平台上，今天的交易记录还将成为明天的信用记录，这些信用同样可以再次用来消费。
把持中国移动支付丛林的支付宝、微信支付这两头庞然大物，将是ApplePay在欧美市场上从未见过的恐怖巨兽。据《中国第三方移动支付市场季度监测报告（2015年第三季度）》显示，2015年第三季度中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元，环比增长26.39%。其中，支付宝市场占有率为71.51%，第二名财付通（微信支付、QQ钱包）为15.99%，格局非常稳定。
海外市场Apple Pay境况同样不佳
事实上，在苹果的大本营，美国本土市场Apple Pay的状况也不怎么好，根据Money 20/20大会（全球最大的关于支付和金融服务Payment & FinTech的行业会议）上公布的数据，Apple Pay在美国市场占有率只有2%，苹果用户只有14%的人绑定了银行卡，数量还是偏低，其中大部分为平均年龄在35岁左右的人群。要知道，在一系列的限制政策下，苹果手机是在美国占据绝对统治地位的！
之所以境况不佳，固然有老对手安卓Android Pay插上一脚的原因，Current C，一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用，成为了Apple Pay的最大对手，有意思的是，Current C也是扫描支付的。
其他国家市场上，Apple Pay也遇到困境，2015年7月Apple Pay进入英国，有机构在Twitter上进行问卷调查发现，在26,000条提及Apple Pay进入英国的推特里，有10%的内容是关于交易失败、无法启动服务，零售商的呼声较大，表示出现接入失败、扣款有误等等问题，明显最优体验现在还没有体现。
因此，我们可以看到，目前Apple Pay还只是移动支付，远没有形成自己的消费场景生态，在目前的状况下，其将很难对目前的中国移动支付市场构成挑战。
当然，谁也不能说，支付宝、微信支付或Apple Pay他们中的某一家就一定统治未来的移动支付市场，也许未来某一天，你在街上逛一圈，吃了饭，喝了咖啡，拿了商品就直接回家了，支付？不知不觉中就早已完成。
本来前天写完微信支付收费，以为可以消停一下。结果昨天瞬间被Apple Pay给刷屏了，原来苹果公司好死不死地于今日凌晨5点，正式向大陆地区的苹果设备用户开放了Apple Pay。
支付大佬银联更是亲自出来站台，称其去年底最新推出的“云闪付”会与ApplePay结合，通过目前最为先进的Token（支付标记）安全技术，使得这种支付方式成为目前最安全的移动支付方式。
于是一时舆论沸腾，无非是苹果来势汹汹，并且背靠银联这座大山，势必对支付宝和微信构成挑战。此外，各种ApplePay的使用说明迅速疯传，大有席卷网络之势。
据称，由于今早果粉的对ApplePay的过度热情，使得苹果的服务器都一度挂掉。但是这种热情真的这么强大，强大到足以颠覆国内的移动支付市场？从而使得银联能在苹果的帮助下打赢这一场翻身仗？
要弄清这个问题，我们需要先看一看Apple Pay究竟是什么？
在国内移动支付市场上，各种新型支付工具层出不穷，但是从主流技术来看，大体上可以分为NFC(近场通讯)和扫码支付两大阵营。Apple Pay属于前者，而我们熟悉的支付宝和微信支付就属于后面那个阵营。后者的共同点是通过支付为入口，构建属于自己的生态圈，打造自己的交易闭环。在发卡端，他们利用原有与银行直连快捷支付接口实现支付转接，踢开了发卡行，自己掌握了清算。在收单端，通过商户的扫码枪来扫描客户支付宝或微信中生成的二维码；或者由用户持手机来扫描商户端提供的二维码，使得其在线上与线下都实现了闭环。
03年阿里推出支付宝，依托淘宝这个巨大的购物场景，一步步由有卡交易向无卡交易推进，脱离银行打造了属于自己的清算体系，一步都在向无卡交易迈进，同时丰富生态圈，壮大自己的虚拟货币交易市场，最终有了凌驾于各银行之上，比肩银联的支付宝；而微信则依托其强大的社交属性，以微信红包为工具，复制了支付宝的成功道路，打造了一个同样比肩银联的微信支付。
这种模式的最大好处是，使得第三方支付平台在发卡环节上，完全抛弃了手机厂商和发卡银行，甚至不需要对手持终端进行改造(只要是智能手机可以下载APP就可以)，而从银行手中抢来的用户，很难再次回到银行体系中，它独自就完成了整个交易的闭环，创造了一种由非银支付机构主导的模式。不过在这由于钱最终全部流向了它们，自然使得这一领域的原老大——银联极为不满。
而NFC模式是完全不同的另一个路子。这一技术的发展也经历了从读卡器到卡模拟的进化过程。卡模拟很好理解，一个典型的例子就是日常使用的交通卡。而卡模拟则是将手机模拟成为一张银行卡，将所有敏感信息存放在一个叫做SE的安全芯片里，以确保整个环境的安全性。ApplePay走的就是这个方向。然后卡模拟后来又诞生了一个小弟弟——HCE，它脱离了传统SE的载体限制，用一个可以调动HCE服务的软件代替了SE，同时也保留了传统的路由到SE的通道。
以“读卡器”为基础，银联推出“闪付”的功能，使得银行卡可以通过接触就完成了支付；而基于“卡模拟”，“云闪付”也应运而生。
所以，本质上来说，Apple Pay可以想象成一个装在苹果设备上的交通卡，通过联机支付完成交易。恩。考虑你其实并不能往Apple Pay里面充值，所以更确切的说ApplePay其实就是一卡包，它直接把实体的银行卡虚拟到你的手机里。也就是说苹果公司在整个交易中，只是提供一整套技术实现结算信息传输，它既不存储你的银行卡信息，也不向商家提供卡号，不参与买卖双方交易的任何环节。整个交易过程还是你、商家和银行之间的事情。
对比两大阵营可以看出，前者挖了银行和银联的墙脚，后者却要靠银行和银联吃饭。所以Apple Pay在移动支付上得到银行和银联的支持也就不足为奇了。
那么问题来，Apple Pay是不是在移动支付上比支付宝和微信支付也更有优势？
* 安全性
我们在宣传中可以看到，ApplePay目前被称为技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。在用户使用ApplePay进行支付时，通过“Tokenization”的技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机、手表等智能终端中。而实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在苹果的服务器上，系统会分配一个唯一的设备账号，对该账号加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片(Secure Element)中，每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。
支付宝和微信支付则不然，在进行扫码支付时，只要用户选择银行卡支付而不是余额消费，平台就会发一个扣款通知给银行，银行再反馈一个扣款成功消息给平台，平台再告诉用户和商户付款成功了。在这个长长的交易链中，每个环节都有可能造成用户信息的泄露，所以看起来ApplePay的安全性要更胜一筹。
PK结果：Apple Pay胜
* 便捷性
在支付的方便程度上，表明上看来基于“云闪付”更为简便。按照苹果的官方说法，只需把手机靠近POS，屏幕就将被自动点亮，用户只需验证指纹，就可以完成支付。而支付宝和微信却还需要打开APP，调出二维码，扫一下。似乎看起来不太方便。但实际呢，Apple Pay开放的第一天，大量吐槽装逼不成，被要求输入密码的帖子充斥网络。
有人要说，银联方面不是说了在推广阶段，使用Apple Pay付款设有输入密码环节。但只要开通小额免密支付，一定额度内的付款将无需输入任何密码吗？
笔者却并不这么乐观，一个眼前的例子就是信用卡。大家都是知道，在欧美等国，信用卡使用已经非常普遍，几元钱的消费也习惯刷卡，而且一般不设置密码。而在国内呢？大部分的信用卡都被设了密码。想要短期内改变国内这一根深蒂固的习惯，怕是很难。
况且，还有用户担心，会不会在靠近某个POS机时被悄然刷卡(虽然比较荒谬，但考虑到前几年交通卡会在公交车上被人悄然刷卡的流言广泛传播，很难说这次不会死灰复燃），恐怕大部分人还是会选择给自己的ApplePay设个密码，如此一来，“云闪付”的便捷优势荡然无存。
PK结果：双方平手
* 普及性
设备普及，也是Apple Pay所面临的一个大问题。前面说了支付宝和微信支付完全抛弃了手机厂商，不需要对手持终端进行改造，下载一个APP就可以搞定一切。而Apple Pay则需要支持NFC功能的手机来完成(在手机中加装NFC芯片)。根据苹果官方公布的消息，只有iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和Apple Watch等设备才能使用Apple Pay。这无疑大大限制了自己用户数量。
PK结果：支付宝微信支付胜
在前面那些的PK中，由于内功了得，或许Apple Pay还能算是和扫码支付打个平手，但是在外部情况上，Apple Pay就完全不占优势了。在《微信支付为什么敢对提现收费？》一文中，我已经说过移动支付最重要的是看消费场景、场景、场景——重要的事情说三遍！
没有自己的消费生态场景是Apple Pay最大硬伤
通过支付宝和微信支付这些年在消费者中的深耕，大众(包括用户和商家)已对使用这两家的平台养成习惯。目前这两大巨头的消费场景早已普及超市、大型商场、餐馆、连锁快餐、药房等领域。几乎所有的线下的支付场景都可以使用。线上更不用说，打开支付宝或微信钱包，一个APP几乎足不出户地完成生活中所需的一下，可以完成缴费、投资、出行、购物、收款。
反观Apple Pay，虽然同样支持线下、线上两种支付方式。按照官方说法，线下目前支持“云闪付”的商家已有家乐福、麦当劳、屈臣氏、COSTA等25家全国连锁及行业知名商户的上万个实体门店，但实际覆盖率上仍是远远不足。一个现实的例子是银联的闪付早已推出多年，本人就是闪付的最早一批用户，可是直至今日，身边可以看到能够支持闪付的企业仍然屈指可数，远没有想象的普及。
经常支付失败，不佳的用户体验，企业对于NFC支付的不了解，商家员工对于闪付的抵触情绪(员工又需要多掌握一种收银方式)，都是影响其推广重要的原因，而这些问题都有可能在Apple Pay身上遇到。
而线上，随时是只要是支持“云闪付”的商户，例如携程、大众点评、美团、去哪儿等都可以使用，但这其中，很多企业很多本身就是阿里、腾讯的投资目标。
何况，支付宝背靠的淘宝天猫、微信支付的杀手锏微信红包更是难以撼动的大山。更不用提在这两个第三方平台上，今天的交易记录还将成为明天的信用记录，这些信用同样可以再次用来消费。
把持中国移动支付丛林的支付宝、微信支付这两头庞然大物，将是ApplePay在欧美市场上从未见过的恐怖巨兽。据《中国第三方移动支付市场季度监测报告（2015年第三季度）》显示，2015年第三季度中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元，环比增长26.39%。其中，支付宝市场占有率为71.51%，第二名财付通（微信支付、QQ钱包）为15.99%，格局非常稳定。
海外市场Apple Pay境况同样不佳
事实上，在苹果的大本营，美国本土市场Apple Pay的状况也不怎么好，根据Money 20/20大会（全球最大的关于支付和金融服务Payment & FinTech的行业会议）上公布的数据，Apple Pay在美国市场占有率只有2%，苹果用户只有14%的人绑定了银行卡，数量还是偏低，其中大部分为平均年龄在35岁左右的人群。要知道，在一系列的限制政策下，苹果手机是在美国占据绝对统治地位的！
之所以境况不佳，固然有老对手安卓Android Pay插上一脚的原因，Current C，一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用，成为了Apple Pay的最大对手，有意思的是，Current C也是扫描支付的。
其他国家市场上，Apple Pay也遇到困境，2015年7月Apple Pay进入英国，有机构在Twitter上进行问卷调查发现，在26,000条提及Apple Pay进入英国的推特里，有10%的内容是关于交易失败、无法启动服务，零售商的呼声较大，表示出现接入失败、扣款有误等等问题，明显最优体验现在还没有体现。
因此，我们可以看到，目前Apple Pay还只是移动支付，远没有形成自己的消费场景生态，在目前的状况下，其将很难对目前的中国移动支付市场构成挑战。
当然，谁也不能说，支付宝、微信支付或Apple Pay他们中的某一家就一定统治未来的移动支付市场，也许未来某一天，你在街上逛一圈，吃了饭，喝了咖啡，拿了商品就直接回家了，支付？不知不觉中就早已完成。